Modernisierungskredit: Online vergleichen & beantragen

Was ist ein Modernisierungskredit?

Beim Modernisierungskredit handelt es sich um ein Darlehen, das speziell für die Finanzierung von Modernisierungsmaßnahmen von Wohnungen und Häusern gedacht ist. Modernisierungsdarlehen werden vornehmlich von Bausparkassen vergeben. Daneben sind Modernisierungsdarlehen auch in Form eines Förderkredites erhältlich, sofern die Maßnahme, die der Eigentümer geplant hat, als förderungswürdig anerkannt wird.

Die folgenden Punkte solltest Du beachten, wenn Du mit dem Gedanken spielst, einen Modernisierungskredit zu beantragen:

Zweckbindung

Ein Modernisierungskredit ist an einen bestimmten Zweck – nämlich die Modernisierung von Wohneigentum – gebunden. Dadurch erhältst Du als Kreditnehmer günstigere Konditionen als wenn Du Dich für einen Ratenkredit mit freier Verwendung entscheidest.

Ein Ratenkredit, der an einem bestimmten Zweck gebunden ist, funktioniert wie folgt: Deine Bank zahlt Dir eine bestimmte Summe zu vorher festgelegten Konditionen betreffend Rückzahlungszeitraum und Zinssatz aus. Deine Schuld bei der Bank begleichst Du im Laufe der Zeit zu den vertraglich festgelegten Konditionen. Manche Banken verlangen konkrete Maßnahmenpläne und Kostenvoranschläge, bevor sie einen Sanierungskredit bewilligen, andere Banken verzichten hingegen darauf und bewilligen das Geld für einen zweckgebundenen Renovierungskredit ohne diese Nachweise.

Das Geld darfst Du allerdings nur für den mit Deiner Bank vereinbarten Zweck benutzen – im Falle eines Sanierungskredits folglich für die Modernisierung Deiner Wohnung oder Deines Hauses – was leider die Anschaffung von neuem Mobiliar für Dein Zuhause regelmäßig ausschließt. Die Zweckbindung allerdings garantiert Dir besonders günstige Konditionen, nach denen Du einen Modernisierungskredit abschließen kannst.

Nur für Immobilieneigentümer

Möchtest Du einen Modernisierungskredit aufnehmen, geht das nur, wenn Du der Eigentümer der zu modernisierenden Immobilie bist. Dafür musst Du bereits bei der Beantragung eines Renovierungskredits nachweisen, dass Du der rechtmäßige Besitzer einer Immobilie bist. Das kann zum Beispiel durch die Vorlage eines entsprechenden Auszugs aus dem Grundbuch geschehen. Ein Mietvertrag ist leider auch dann nicht für einen Renovierungskredit ausreichend, wenn Du eine Immobilie dauerhaft zur Miete bewohnst, denn in der Regel ist für die Modernisierung einer Mietwohnung der Vermieter und somit der rechtmäßige Eigentümer einer Immobilie zuständig und nicht der Mieter, der die Wohnung oder das Mietshaus bewohnt.

kein Grundbucheintrag

Ein Grundbucheintrag legt in der Regel nicht nur die Eigentumsverhältnisse eines bestimmten Grundstücks oder Gebäudes offen, sondern auch mögliche finanzielle Belastungen, die auf eine Immobilie veranlasst wurden. Ein Modernisierungskredit kann ohne Grundbucheintrag vergeben werden, was bedeutet, dass ein gewährter Kredit nicht im Grundbuch verzeichnet wird, das für Personen mit berechtigtem Interesse einsehbar ist. Während beispielsweise bei einem Baudarlehen eine Immobilie noch nicht belastet sein darf, spielt das bei der Vergabe von einem Modernisierungskredit keine Rolle.

Bis 50.000 €

Fällt Deine Entscheidung auf einen Renovierungskredit, zahlt Dir Die Bank bis zu 50.000 Euro aus, um die entsprechenden Maßnahmen durchführen zu lassen. Üblich sind bei einem Modernisierungskredit Beträge ab 5.000 Euro.

Wo finde ich einen günstigen Modernisierungskredit?

Bei einem Modernisierungskredit lohnt sich der Vergleich, weil unterschiedliche Banken die Sanierungskredite zu verschiedenen Konditionen in Bezug auf die Laufzeit und auch die Höhe der Zinsen anbieten. Mit unserem Online-Rechner kannst Du schnell und unkompliziert überprüfen, welcher Kreditgeber Dir bei welcher Laufzeit die günstigsten monatlichen Raten anbietet, wie hoch der effektive Jahreszins bei unterschiedlichen Kreditinstituten ausfällt und somit auch, bei welchem Anbieter Du das meiste Geld sparen kannst, wenn Du Modernisierungsmaßnahmen in Deinem Eigenheim planst.

Wofür darf ich einen Modernisierungskredit verwenden?

Entscheidest Du Dich für einen Modernisierungskredit, wird das Geld Dir als Kreditnehmer fast ausschließlich zweckgebunden ausgezahlt. Das bedeutet, dass Du das Geld aus dem Renovierungskredit ausschließlich für Modernisierungsmaßnahmen an Deiner Immobilie verwenden darfst. Um welche Maßnahmen es sich dabei handelt, besprichst Du in der Regel mit Deinem Kreditgeber, bevor der Modernisierungskredit überhaupt bewilligt wird. Vertraglich festgeschrieben werden die einzelnen Renovierungsmaßnahmen aber nicht, sodass Du über das Geld aus einem Modernisierungskredit im Rahmen einer geplanten Modernisierung üblicherweise frei verfügen kannst.

In der Regel machen Kreditinstitute keine Unterschiede bei Instandhaltungs- und Modernisierungsmaßnahmen. Der Gesetzgeber allerdings hat eine genaue Definition dessen festgelegt, was als Modernisierungsmaßnahme gilt. Dazu zählen sämtliche Arbeiten, die:

• den Verbrauch von Wasser nachhaltig reduzieren,
• den Verbrauch von Endenergie nachhaltig reduzieren,
• neuen Wohnraum erschaffen,
• auf Dauer für die Verbesserung der allgemeinen Wohnverhältnisse sorgen und
• den Gegenstandswert einer Immobilie nachhaltig erhöhen.

Prinzipiell lässt sich allerdings sagen, dass all diejenigen Baumaßnahmen, deren Ziel eine Wertsteigerung der Immobilie ist, als Modernisierung oder Sanierung gelten. Dennoch solltest Du Deine Baupläne vorab mit dem Kreditgeber besprechen, denn eine zweckfremde Verwendung des für Modernisierungsmaßnahmen vorgesehenen Geldes kann zu erheblichen Problemen mit Deiner Bank führen. Im schlimmsten Fall kann Dir sogar die Auszahlung des Kredits verwehrt werden, wenn Du das Geld für andere Dinge als die Sanierung Deiner Immobilie verwendest. Das schließt bereits den Kauf von neuem Mobiliar für Deine Wohnung oder Dein Haus mit ein, denn das ist in einem zweckgebundenen Modernisierungskredit nicht enthalten.

Wir haben für Dich eine Liste von Maßnahmen zusammengestellt, die von sämtlichen Banken üblicherweise als Renovierungsmaßnahmen anerkannt werden, sodass Du ruhigen Gewissens einen Modernisierungskredit beantragen kannst, wenn Du eine der folgenden Sanierungsarbeiten planst:

wertsteigernde Maßnahmen

Zu den wertsteigernden Maßnahmen, die Du mit einem Modernisierungskredit finanzieren kannst, zählen unter anderem:

• Badsanierung
• alte Fenster/ Türen austauschen
• Dach erneuern
• Heizungsanlage wechseln
• Elektrik wechseln
• Wintergartenanbau
• Fassadendämmung

werterhaltende Maßnahmen

Zu den werterhaltenden Maßnahmen, die mit Hilfe einer Finanzierung durch einen Renovierungskredit durchgeführt werden können zählen zum Beispiel:

• Tapeten
• Schönheitsreparaturen
• Wandanstrich
• Austausch des Bodenbelags

Wonach sollte ich den Kreditgeber auswählen

Um ein Angebot für einen Modernisierungskredit einholen zu können, solltest Du vorab genau berechnen, welche Kosten bei der geplanten Modernisierung Deiner Räumlichkeiten auf Dich zukommen. Dies ist nicht nur wichtig, weil Du ohne einen Sanierungsplan häufig gar kein Darlehen von einer Bank erhältst, sondern auch, weil die Gesamtsumme der Renovierungskosten eine Rolle für die Wahl des passenden Kreditgebers spielt. Möchtest Du gerne einen Modernisierungskredit aufnehmen, solltest Du Dich bei der Auswahl eines passenden Kreditgebers an den folgenden Kriterien orientieren:

Zinsen

Bei der Aufnahme eines Renovierungskredits spielen die auf das Darlehen der Bank vereinbarten Zinssätze eine entscheidende Rolle. Einen Modernisierungskredit ist bereits ab einem Zinssatz von 2,75% zu haben, doch es gibt auch Banken, die wesentlich höhere Zinssätze verlangen. Bei einem Modernisierungskredit sind Zinssätze von 10,99% leider keine Seltenheit, weshalb Du Dich keinesfalls auf das erstbeste Angebot einlassen solltest. Je länger die Laufzeit Deines Sanierungskredits ist, desto höher fallen in der Regel auch die auf das Darlehen zu zahlenden Zinsen aus. Aus diesem Grund ist es wichtig, vor Darlehensabschluss auch die anderen Kriterien zu beachten, die bei der Suche nach einem passenden Modernisierungskredit eine entscheidende Rolle spielen.

Sonderkündigungsrecht

Vereinbarst Du einen Modernisierungskredit mit einem festen Zinssatz und fester Sollzinsbindung über zehn Jahre oder sogar länger, kannst Du den Darlehensvertrag mit dem Sonderkündigungsrecht nach zehn Jahren entweder ganz oder teilweise kündigen, ohne dass Dir dabei weitere Kosten entstehen. Dabei musst Du lediglich eine Kündigungsfrist von sechs Monaten einhalten.

Das Sonderkündigungsrecht ist bei einem Modernisierungskredit insbesondere dann von Nutzen, wenn Du zum Beispiel eine größere Summe als Sonderrückzahlung leisten könntest, dies aber eventuell nicht machbar ist, weil der Darlehensvertrag über eine vereinbarte und entsprechend begrenzte Sondertilgungsklausel verfügt. Ebenfalls kann es sinnvoll sein, ein Sonderkündigungsrecht mit Deinem Kreditgeber zu vereinbaren, wenn Du den Modernisierungskredit mit gespartem Eigenkapital oder auch Geld, das Du von verstorbenen Verwandten vererbt bekommen hast, vorzeitig vollständig zurückzahlen könntest. Mitunter kommt es auch vor, dass Du eine alternative Anschlussfinanzierung entdeckt hast, die über deutlich bessere Zinskonditionen verfügt als Dein bestehende Modernisierungskredit und Deinen Geldgeber nun nachträglich wechseln möchtest, um auf Dauer Geld zu sparen.

In diesen Fällen kannst finanziell Du vom Sonderkündigungsrecht durchaus profitieren, weshalb Du beim Darlehensabschluss unbedingt darauf achten solltest, ob eine solche Option für Dich sinnvoll ist. Dabei solltest Du allerdings bedenken, dass ein solches Recht auf Sonderkündigung in manchen Fällen mit höheren Zinssätzen auf die Leihsumme Deiner Bank einher geht.

Auszahlung bei Baubeginn

Bei Sanierungsvorhaben erfolgt die Auszahlung eines Renovierungsdarlehens normalerweise in Teilbeträgen, die vom Baufortschritt und dem bereits eingesetzten Eigenkapital abhängig sind. Für diese längerfristige Bereitstellung eines bestimmten Darlehens verlangen Banken meist sogenannte Bereitstellungszinsen. Diese zahlt man auf den noch nicht abgerufenen Teil des gewährten Darlehens. Lässt man sich den vereinbarten Kredit gleich zu Beginn des Bauvorhabens vollständig auszahlen, fallen bei einem Sanierungskredit diese Bereitstellungszinsen üblicherweise weg. Somit werden nur die im Darlehensvertrag vereinbarten Sollzinsen fällig, was für Dich je nach Bauvorhaben eine finanzielle Erleichterung darstellen kann und Dir einiges an Aufwand ersparen, weil Du nicht immer neue Nachweise über den aktuellen Stand Deiner Modernisierung vorbringen musst, um weiteres Geld zu erhalten.

Wie kann ich die Kosten für den Modernisierungskredit senken?

Einen Kredit aufzunehmen stellt zunächst zwar eine finanzielle Erleichterung dar, kann Dich aber auf längere Zeit gesehen Geld kosten – und zwar in Form von Zinsen. Um die Kosten für einen Sanierungskredit möglichst günstig zu halten und so auf die größtmögliche Weise davon zu profitieren, solltest Du unbedingt die folgenden Tipps beherzigen:

lange Laufzeit wählen

Die Laufzeit eines Renovierungskredits liegt üblicherweise bei 12 bis 120 Monaten. Je länger die Laufzeit, desto niedriger ist üblicherweise die monatliche Rate, die Du an die Bank zurückzahlen musst. Bei sehr langer Laufzeit eines Kredits können die Zinssätze jedoch auch ansteigen, denn die Bank muss sich für den Fall absichern, dass Du zahlungsunfähig wirst oder gewisse finanzielle Engpässe überbrücken musst.

Bonität prüfen

Immer wenn Du einen Kredit aufnehmen möchtest, überprüft die Bank Deine Bonität. Ist Deine Bonität besonders gut, leiht die Bank Dir das Geld für gewöhnlich zu günstigeren Konditionen. Eine Selbstauskunft über Deine Bonität einzuholen kann Dir also im Vorfeld bereits einen Überblick darüber geben, zu welchen Konditionen Du einen Modernisierungskredit erhältst.

Sondertilgungsrecht vereinbaren

Als Sondertilgungen bezeichnet man zusätzliche Zahlungen, durch die Du Deinen Kredit schneller tilgen kannst, wenn Du mal Geld übrighast. Dadurch kannst Du Zinsen sparen, ohne dass Dir durch die Sondertilgung andere Nachteile entstehen. Die Sondertilgungsraten solltest Du allerdings immer realistisch ansetzen, denn bei Krediten, bei denen besonders hohe Sondertilgungsmöglichkeiten vereinbart werden, steigen üblicherweise auch die Zinsen.

Nachfinanzierung vereinbaren

Eine Nachfinanzierung ist leider in vielen Fällen teurer als ein Modernisierungskredit an sich. Das liegt an den höheren Zinsen, die die Bank für eine Nachfinanzierung verlangt. Besser ist hier, die Darlehenssumme von Beginn an höher zu setzen und eine mögliche Nachfinanzierung direkt mit einzukalkulieren, um bares Geld zu sparen.

Welche Alternativen gibt es zum Modernisierungskredit?

Neben Renovierungskrediten stehen Dir auch die folgenden Möglichkeiten offen, wenn Du ein Bauvorhaben realisieren möchtest, für das Du Geld benötigst:

Ratenkredit mit freier Verwendung

Ein Ratenkredit ohne Zweckbindung ist ein regulärer Kredit, bei dem Du das Geld verwenden kannst, wie Du es selbst einsetzen möchtest – zum Beispiel, indem Du neben der Modernisierung des Wohnzimmerbodens auch gleich noch neue Möbel für den Raum anschaffen, aber dafür keinen weiteren Kredit aufnehmen möchtest. Durch die Möglichkeit der freien Verwendung können solche Ratenkredite teurer sein als Sanierungskredite, planst Du aber mehrere Anschaffungen und Renovierungen, kann sich ein Ratenkredit ohne Zweckbindung durchaus für Dich lohnen.

Baufinanzierung

Eine Baufinanzierung darf für Sanierungen benutzt werden, auch wenn der Name etwas Anderes suggeriert. Beachten solltest Du hierbei allerdings, dass der Anteil an einzubringendem Eigenkapitel mit bis zu 40% sehr hoch ist und die Baufinanzierung üblicherweise über eine Grundschuld abgesichert wird. Dafür erhältst Du eine Baufinanzierung oft schon zu geringeren Zinssätzen als einen Renovierungskredit. Lohnen tut sich eine Baufinanzierung in erster Linie dann, wenn Du sehr umfangreiche Maßnahmen zur Modernisierung Deines Eigenheims umsetzen möchtest.

Förderprogramme

Daneben gibt es eine Reihe von Förderprogrammen, die Dich finanziell bei der Sanierung Deiner eigenen vier Wände unterstützen:

KfW-Förderprogramme

Die Abkürzung „KfW“ steht für Kreditanstalt für Wiederaufbau. Dabei handelt es sich um eine Förderbank der öffentlichen Hand, die nicht nur den Neubau von Immobilien fördert, sondern auch die altersgerechte und energetische Sanierung von Wohnungen und Häusern. Dabei bietet sie gleich mehrere Programme an, von denen Du profitieren kannst, wenn Du planst, Modernisierungsmaßnahmen durchführen zu lassen. Fördermaßnahmen der Kreditanstalt für Wiederaufbau kannst Du ganz unkompliziert online beantragen, eine Auszahlung erfolgt in der Regel sobald Dein Antrag geprüft und genehmigt wurde.

KfW-Programm 151/ 152/ 167: „Energieeffizient Sanieren“

• Empfänger: Personen, die Wohnraum energetisch sanieren möchten oder planen, sanierten Wohnraum zu kaufen
• Förderung: bis zu 50.000 Euro bei Einzelmaßnahmen oder Maßnahmenpaketen und bis zu 100.000 Euro für jede Wohnung bei einer Sanierung zum KfW-Effizienzhaus
• Voraussetzung: Einbindung eines Energieeffizienz-Experten
• Effektiver Jahreszins: ab 0,75%
• Ergänzung: Ergänzungskredit für Heizungsanlagen, die mit erneuerbaren Energien betrieben werden (167)

KfW-Programm 159: „Altersgerecht umbauen“

• Empfänger: Personen, die barrierereduzierend oder barrierefrei und einbruchsichernd umbauen möchten oder umgebauten Wohnraum kaufen wollen, unabhängig vom Alter der Person
• Förderung: bis zu 50.000 Euro pro Wohnung
• Voraussetzung: keine
• Effektiver Jahreszins: ab 0,75%
• Ergänzung: Zuschuss für Barrierereduzierung (455-B) oder Zuschuss für Einbruchschutz (455-E)

KfW-Programm 270: „Erneuerbare Energien“

• Empfänger: Privatpersonen sowie Unternehmen, unabhängig von der Haushalts- oder Unternehmensgröße
• Förderung: bis zu 50 Millionen Euro pro Vorhaben
• Voraussetzung: keine
• Effektiver Jahreszins: ab 1,00%
• Ergänzung: eine Kombination mit den oben genannten Förderungsmitteln ist möglich