Klingt unglaublich, ist aber kein Scherz: Es gibt tatsächlich Banken, die einen Kredit ohne Zinsen vergeben. Als wäre das nicht genug, bewerben manche Geldinstitute sogar Kredite mit Negativzinsen. Das heißt, Du bekommst fürs Geld ausleihen noch etwas geschenkt! Wir haben uns angesehen, was hinter diesen Angeboten steckt, wie seriös sie sind und wo Du einen 0%-Kredit beantragen kannst.
Wo bekomme ich einen Kredit ohne Zinsen?
Einen Kredit ohne Zinsen bekommst Du nicht an jeder Ecke. Es sind vor allem Online-Banken, die mit solchen Angeboten von sich reden machen. Dasselbe gilt für einen Kredit mit Negativzinsen. Auch hier ist das Angebot recht überschaubar. Oft handelt es sich um zeitlich begrenzte Aktionen.
Über die unten stehenden Vergleichs- und Vermittlungsportale kannst Du prüfen, wo derzeit ein Kredit ohne Zinsen angeboten wird. Du erhältst bei diesen Anbietern auch genauere Informationen zu den Kreditkonditionen. Denn zinslose Kredite werden oft nur unter speziellen Voraussetzungen vergeben, beispielsweise kann die Kreditsumme begrenzt sein. Du als Kreditnehmer brauchst in der Regel eine ausreichende Bonität (Kreditwürdigkeit).
Eine Online-Anfrage kostet Dich aber nichts und ist in jedem Fall Schufa-neutral! Um unverbindliche Angebote zu erhalten, reichen ein paar kurze Angaben zum gewünschten Kredit und zu Deiner Person, was in 2 Minuten erledigt ist.
Effektivzinsen
-0,4% 2
bis 13,51%
Kredithöhe
1.000- 50.000 €
Laufzeit
36-84 Monate
1 0% Effektiver Jahreszins bei: 1.000€ Netto-Darlehensbetrag, 12 Monate Laufzeit, 0,00% fester Sollzins p.a., monatliche Rate 83,33€, Gesamtbetrag 1.000€, Fidor Bank | Entspricht zugleich dem repräsentativen Beispiel gem. § 6a PAngV.
2 2/3 aller Kunden erhalten: 4,71 % eff. Jahreszins, 4,61 % fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 23.439,32 €, mtl. Rate 243,94 €, solarisBank AG
3 Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 7,95%, Sollzins gebunden p.a.: 7,95%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 500 Euro, 1 Raten, Gesamtbetrag: 503,31 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: Novum Bank Ltd., Global Capital Building, Testaferrata Street Ta’ Xbiex XBX, 1403 Malta.
Was ist ein zinsloser Kredit?
Normalerweise verlangt eine Bank Zinsen, wenn sie einen Kredit vergibt. Sonst könnte sie mit dem Verleihen von Geld kein Geschäft machen. Du zahlst am Ende also mehr zurück, als Du Dir ausgeliehen hast. Bei einem Zinssatz von 3 Prozent würdest Du nach 1 Jahr zum Beispiel 1.030 Euro zurückzahlen, wenn Du 1.000 Euro aufnimmst.
Bei einem Kredit ohne Zinsen ist es anders: Du bezahlst exakt die Summe zurück, die Du aufnimmst, bei einem 1.000-Euro-Kredit also 1.000 Euro. Die Bank verdient an dem Kredit nichts. Natürlich bleibt auch ein zinsloser Kredit ein Kredit, den Du so wie vereinbart zurückzahlen musst. Tust Du es nicht, fallen Strafgebühren an.
Zinslose Bankkredite sind erst in den letzten Jahren am Markt aufgetaucht. Sie sind aber keine absolute Neuheit, denn in folgenden Bereichen gibt es das 0%-Kredit-Modell schon länger:
0-Prozent-Finanzierung im Handel
Vor allem Autohäuser, Möbelhäuser, Elektronik-Fachmärkte und Mobilfunkanbieter werben gerne mit 0-Prozent-Finanzierungen. Du kannst Deinen SUV oder die neue Wohnzimmercouch in Monatsraten abstottern, ohne Zinsen zu bezahlen, was nichts anderes als ein zinsloser Kredit ist. Die 0-Prozent-Finanzierung unterscheidet sich von einem herkömmlichen Bankkredit nur dadurch, dass der Kredit durch den Einkauf beim Händler zweckgebunden und nicht frei verwendbar ist.
Kreditkarte
Wenn Du mit Deiner Kreditkarte einkaufst, streckt die Kreditkartengesellschaft das Geld vor. Erst am Monatsende wird abgerechnet und der Betrag von Deinem Konto abgebucht. Bis dahin bekommst Du einen zinsfreien Kredit. Erst wenn Du Dir mit dem Zurückzahlen länger als einen Monat Zeit lässt, werden Dir Zinsen in Rechnung gestellt.
Islamische Banken
Nach dem islamischen Rechtssystem sind Zinsen nicht erlaubt. Trotzdem bieten auch islamische Banken Kredite an. Sie tun das aber nicht kostenlos, denn: Statt Zinsen werden dem Bankkunden andere Arten von Gebühren in Rechnung gestellt. "Zinsfrei" muss bei einem Kredit also nicht automatisch "kostenfrei" bedeuten!
Was ist ein Kredit mit Negativzinsen?
Ein Kredit mit Negativzinsen bedeutet, dass Dir die Bank sogar noch einen kleinen Betrag schenkt, wenn Du einen Kredit aufnimmst. Ein 1.000-Euro-Kredit mit einem Zinssatz von - 0,4 % würde bedeuten: Du nimmst 1.000 Euro auf und zahlst nach 1 Jahr nur 996 Euro zurück. Du hättest mit dem Kredit also 4 Euro Gewinn gemacht.
Meist handelt es sich bei Krediten mit Negativzinsen um zeitlich begrenzte Aktionen einzelner Banken.
Warum können Banken einen 0-Prozent-Kredit anbieten?
An einem 0%-Kredit oder einem Kredit mit Negativzinsen verdienen Banken kein Geld. Im Gegenteil, sie machen sogar einen Verlust, weil immer Kosten für Abwicklung und Verwaltung entstehen.
Als kritischer Verbraucher fragst Du Dich zu Recht: Wie ist das möglich? Sind solche Angebote seriös oder hat die Sache doch einen versteckten Haken?
Die Antwort ist: Für Banken stellt ein zinsfreier Kredit ein Marketing-Instrument dar. Sie können sich mit solchen Angeboten viel mediale Aufmerksamkeit sichern. Es werden zahlreiche neue Kunden angelockt, die sich sonst vielleicht nie an die Bank gewendet hätten. Einige von ihnen werden später zu zahlenden Kunden, indem sie einen kostenpflichtigen Kredit aufnehmen, ein Girokonto eröffnen oder andere Produkte kaufen. Dadurch rechnen sich zinsfreie Kredite langfristig, auch wenn die Bank damit kurzfristig einen Verlust macht.
Ein Kredit ohne Zinsen kann also ein durchaus seriöses Angebot sein! Du musst dabei keine versteckten Kostenfallen befürchten. Das könnten sich die betreffenden Kreditinstitute gar nicht leisten, weil sie damit einen hohen Imageverlust riskieren würden.
Du solltest aber wissen: Da jede Bank insgesamt Gewinne erwirtschaften muss, werden zinsfreie Kredite oder Kredite mit Negativzinsen nicht unbegrenzt vergeben. Man bekommst sie meist nur unter speziellen Voraussetzungen wie:
Zeitlich begrenzte Aktion
Oft gilt das Angebot für einen Kredit mit 0 Zinsen nur in einem begrenzten Aktionszeitraum. Dadurch bleiben die Kosten für die Bank in einem überschaubaren Rahmen.
Neukunden-Aktion
Manchmal wird ein Kredit ohne Zinsen auch nur neuen Kunden angeboten, während bestehende Kunden für Kredite ganz normal Zinsen zahlen. Auf diese Weise wollen Banken Neukunden werben und sie anschließend binden.
Beschränkte Kreditsumme
Normalerweise ist bei einem Kredit ohne Zinsen die Kreditsumme auf einen Betrag zwischen rund 500 und 2.000 Euro begrenzt. Es handelt sich also um Kleinkredite. Wenn Du mehr Geld aufnehmen möchtest, kommst Du um Zinsen normalerweise nicht herum.
Beschränkte Laufzeit
Auch die Laufzeit ist bei einem Kredit mit 0 Prozent Zinsen im Normalfall beschränkt. Gratis Geld leihen kannst Du Dir meist nur für einen Zeitraum von maximal 1 bis 3 Jahre.
Kunden mit guter Bonität
Bei der Vergabe von Krediten prüfen Banken generell die Kreditwürdigkeit (Bonität) des Kunden. Wer zu viele negative Schufa-Einträge oder kein regelmäßiges Einkommen hat, bekommt bei seriösen Geldinstituten keinen Kredit oder muss deutlich höhere Zinsen zahlen. Für einen Kredit ohne Zinsen gelten oft noch etwas strengere Anforderungen als bei herkömmlichen Krediten. Du brauchst ein regelmäßiges Einkommen und eine einwandfreie Bonität. Die genauen Kriterien können allerdings von Anbieter zu Anbieter etwas unterschiedlich sein.
Worauf sollte ich bei einem Kredit ohne Zinsen achten?
Über die Kreditvermittlungsportale aus unserer Übersicht oben kannst Du prüfen, wo und zu welchen Konditionen Du einen Kredit ohne Zinsen oder mit Negativzinsen bekommst. Um die Angebote richtig einzuordnen, sollest Du auf diese Punkte achten:
Angegebene Zinsspanne
Ein zinsfreier Kredit wird nicht automatisch an jeden Kunden vergeben. Je nachdem, wie viel Geld Du aufnehmen willst und wie gut Deine Bonität ist, kann die Bank Zinsen verlangen. Achte daher auf die in der Vergleichstabelle angegebene Zinsspanne: Eine Angabe von 0 bis 8,95 Prozent Zinsen bedeutet beispielsweise, dass die Bank im besten Fall 0 Prozent Zinsen und im schlechtesten Fall 8,95 Prozent Zinsen verlangen wird. Welches Angebot Du bekommst, wird einerseits von der Kreditsumme und Laufzeit, andererseits von Deinen persönlichen Voraussetzungen abhängen.
2/3-Zins
Die Zinsspanne sagt Dir noch nichts darüber aus, wie wahrscheinlich es ist, dass Du einen Kredit ohne Zinsen bekommst. Banken sind aber gesetzlich verpflichtet, bei Angeboten den sogenannten 2/3-Zins anzugeben. Damit ist der Zinssatz gemeint, zu dem mindestens 2/3 aller Kunden der Bank einen Kredit in Anspruch nehmen können. Je niedriger der angegebene 2/3-Zins ist, desto eher wirst auch Du einen günstigen Kredit erhalten.
Beachte, dass sich ein 2/3-Zins von 0 Prozent nur auf das spezielle Angebot bezieht! Das ist noch keine Garantie, dass Dir tatsächlich ein zinsloser Kredit angeboten wird. Denn jede Bank kann sich ihre Kunden aussuchen und ist nicht verpflichtet, Dir einen Kredit ohne Zinsen zu vergeben.
Mögliche Kredithöhe
Ein Kredit ohne Zinsen wird oft nur als Kleinkredit bis maximal 500 bis 2.000 Euro angeboten. Natürlich kannst Du bei der betreffenden Bank auch Kredite über höhere Summen aufnehmen. Für diese bezahlst Du aber ganz normal Zinsen.
Mögliche Laufzeit
Auch die Laufzeit ist bei einem Kredit ohne Zinsen oder mit Negativzinsen oft auf 1 bis maximal 3 Jahre beschränkt.
Die Laufzeit ist normalerweise ein wichtiges Kriterium für die Kreditkosten, weil sich die Zinsen pro Jahr berechnen. Je länger die Laufzeit, desto mehr Zinsen fallen - bei gleichem Zinssatz - insgesamt an. Bei einem Kredit ohne Zinsen können mit einer längeren Laufzeit aber keine höheren Kosten entstehen. Denn Du zahlst exakt den Betrag zurück, den Du Dir ausgeliehen hast - egal ob Du das nach 1 Jahr oder nach 3 Jahren tust.
Rückzahlung
Die meisten 0-Prozent-Kredite oder Kredite mit Negativzinsen sind Kleinkredite. Bei Kleinkrediten ist es üblich, sie am Ende der Laufzeit in einem Betrag zurückzuzahlen, nicht in monatlichen Raten. Beachte, dass Du den Betrag am Ende der Laufzeit wirklich flüssig haben musst!
Nebengebühren und Zusatzversicherungen
Kredite mit Bearbeitungsgebühren oder anderen Nebengebühren solltest Du generell meiden. Denn dabei handelt es sich um nichts anderes als versteckte Zinsen. Oft kannst Du bei Krediten optional eine Restschuldversicherung abschließen. Diese Versicherung würde einspringen, wenn Du den Kredit aus besonderen Gründen (z.B. Arbeitsunfähigkeit) nicht zurückzahlen kannst. Bei einem Kredit ohne Zinsen über einen kleineren Geldbetrag ist eine Restschuldversicherung normalerweise nicht sinnvoll, weil sie Kosten verursacht und Dir nur in sehr speziellen Fällen nützt.
FAQs
Wie hoch sind momentan die Kreditzinsen?
Die Deutsche Bundesbank hat in ihrer Zinsstatistik für September 2019 die folgenden durchschnittlichen Zinssätze ermittelt:
Konsumentenkredite an Privatpersonen:
- bei variablem Zinssatz oder Zinsbindung bis zu 1 Jahr: 9,15 %
- bei Zinsbindung zwischen 1 und 5 Jahren: 4,46 %
- bei Zinsbindung von mehr als 5 Jahren: 6,42 %
Baukredite (Immobilienkredite) an Privatpersonen:
- bei variablem Zinssatz oder Zinsbindung bis zu 1 Jahr: 1,88 %
- bei Zinsbindung zwischen 1 und 5 Jahren: 1,38 %
- bei Zinsbindung von mehr als 5 Jahren: 1,14 %
Dabei handelt es sich um Durchschnittswerte. Günstige Konsumentenkredite werden von einzelnen Kreditinstituten schon mit Zinsen ab ca. 0,7 % vergeben, günstige Baukredite ab ca. 0,2 %.
Welcher Kredit ist am besten?
Welcher Kredit am besten ist, kannst Du über die Kreditvergleichsportale aus unserer Übersicht selbst prüfen. Einen pauschal "besten Kredit" gibt es nicht, weil die Kreditkonditionen immer von der Kredithöhe, Laufzeit und Deinen persönlichen Voraussetzungen abhängen.
Wo kann ich am besten einen Kredit aufnehmen?
Um herauszufinden, wo Du am besten einen Kredit aufnehmen kannst, nutze ganz einfach die Kreditvergleichsportale aus der Tabelle oben. Auf der Webseite des jeweiligen Anbieters kannst Du eine unverbindliche Kreditkonditionenanfrage stellen. Hole am besten mehrere Angebote ein und vergleiche die Konditionen!
Was ist smava?
smava ist eine Online-Plattform, die Kredite an Privatpersonen vermittelt. Der Anbieter vergleicht aktuelle Kreditangebote von Banken und sucht das jeweils günstigste Angebot. Darüber hinaus vermittelt smava auch sogenannte Crowdlending-Kredite. Das bedeutet: Eine Anzahl an Privatpersonen (die Crowd) investiert Geld, um anderen Privatpersonen Kredite zur Verfügung zu stellen.